一、中國汽車金融市場潛(qian)力巨大，未來將會爆(bao)發式(shi)增(zeng)長
截止(zhi)到(dao)(dao)2017年，我國(guo)汽車金(jin)融市場總規模已經達到(dao)(dao)了11623億元(yuan) ， 根(gen) 據“鯨準洞 見(jian)”自 有 數 據 庫 及 數 據 推 算 模 型(xing) 估(gu) 算 得 出 ， 預計到(dao)(dao)2020年，我國(guo)汽車金(jin)融市場的總規模將達到(dao)(dao)近2萬億元(yuan)。
第一、我(wo)國居民生(sheng)(sheng)活水(shui)平的(de)(de)提高(gao)所帶動的(de)(de)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)市(shi)場持(chi)續增長。隨著生(sheng)(sheng)活水(shui)平的(de)(de)不斷提高(gao)，我(wo)國開始經歷(li)消費升(sheng)級，汽(qi)車(che)(che)(che)(che)市(shi)場也將會迎來更(geng)大的(de)(de)增長。隨之帶來的(de)(de)是汽(qi)車(che)(che)(che)(che)更(geng)加普及、千(qian)人(ren)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)保有量的(de)(de)提高(gao)， 到2030年，中國市(shi)場的(de)(de)千(qian)人(ren)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)保有量將達到300輛甚至更(geng)多。汽(qi)車(che)(che)(che)(che)需求(qiu)的(de)(de)增長與普及將會助推汽(qi)車(che)(che)(che)(che)金融的(de)(de)快速增長。
第二、汽(qi)車消(xiao)(xiao)費(fei)市場(chang)的主(zhu)力(li)軍將(jiang)(jiang)會更(geng)新迭代。原本具有較為傳統消(xiao)(xiao)費(fei)觀念的70、80后將(jiang)(jiang)慢(man)(man)慢(man)(man)退出(chu)汽(qi)車消(xiao)(xiao)費(fei)的主(zhu)力(li)軍，而90后將(jiang)(jiang)逐漸成為汽(qi)車消(xiao)(xiao)費(fei)市場(chang)的主(zhu)力(li)軍，他們的事業仍(reng)處(chu)于起步階段(duan)，但擁有更(geng)前(qian)衛(wei)的消(xiao)(xiao)費(fei)理念，更(geng)愿意去通過分期消(xiao)(xiao)費(fei)來購買自(zi)己(ji)想要的商品。隨(sui)著汽(qi)車金融消(xiao)(xiao)費(fei)意識的普及，汽(qi)車消(xiao)(xiao)費(fei)者對于二手車貸款、融資租賃、汽(qi)車相關衍生產品的融資需求日(ri)益增長。將(jiang)(jiang)會推動汽(qi)車金融體量進一步擴(kuo)大、汽(qi)車金融滲透率繼續上升。
第三、未來汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)融產品(pin)將(jiang)更加豐富，靈活度更高。隨著汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)市(shi)場品(pin)牌競(jing)爭(zheng)加劇和新車(che)(che)(che)(che)的(de)利(li)潤下降，經(jing)銷商(shang)逐漸(jian)將(jiang)盈利(li)的(de)重點轉向汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)后市(shi)場業務。經(jing)銷商(shang)是目前最主要(yao)的(de)客戶(hu)觸達渠道(dao)，作(zuo)為汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)后市(shi)場的(de)重要(yao)組成部分(fen)，商(shang)業銀(yin)行(xing)與汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)融公司等參與者將(jiang)會(hui)與經(jing)銷商(shang)合作(zuo)推出更多(duo)的(de)汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)融產品(pin)來吸(xi)引(yin)客戶(hu)進(jin)行(xing)購買。汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)融更多(duo)的(de)成為了一(yi)(yi)種汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)營銷手段，通(tong)過低首付(fu)低利(li)率(lv)吸(xi)引(yin)消費者購買，預計未來將(jiang)與汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)銷售進(jin)一(yi)(yi)步融合。
第四，是國家層面的支持。近些年來，國家相關部委出臺了一系列政策支持汽車金融的健康有序發展。如央行和銀監會聯合發布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，宣布自2018年1月1日起，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%；二手車貸款最高發放比例為70%。新規定提高了新能源車和二手車的貸款發放比例，鼓勵了用戶在購買新能源與二手車的時候更多的使用分期貸款來購買。由于政策環境向好，將支持未來汽車金融業快速發展。
第五、在“互聯網 +”的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)代背(bei)景下，汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)可以(yi)在多方面提(ti)出(chu)創(chuang)新的(de)(de)經營策略(lve)，創(chuang)新經營理(li)念，完善(shan)業(ye)務(wu)流程，使(shi)(shi)汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)效率更(geng)(geng)(geng)高，使(shi)(shi)用更(geng)(geng)(geng)方便；改進金(jin)(jin)融(rong)資源配置，使(shi)(shi)之效率更(geng)(geng)(geng)高，這樣(yang)不僅使(shi)(shi)成本(ben)大(da)(da)大(da)(da)減少(shao)，并且(qie)使(shi)(shi)用戶(hu)得到更(geng)(geng)(geng)加精致的(de)(de)體(ti)驗。互聯網的(de)(de)使(shi)(shi)用大(da)(da)大(da)(da)減少(shao)了汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)行業(ye)的(de)(de)辦理(li)業(ye)務(wu)的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)間，用戶(hu)足不出(chu)戶(hu)就可以(yi)完成整(zheng)套流程的(de)(de)辦理(li)，放款時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)間大(da)(da)幅度減少(shao)。“互聯網 +”時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)代下，汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)貸(dai)款在申請、放款、還款時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)都(dou)花(hua)費更(geng)(geng)(geng)少(shao)的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)間和精力，不僅提(ti)升了用戶(hu)的(de)(de)購車(che)體(ti)驗，更(geng)(geng)(geng)為重(zhong)要的(de)(de)是汽車(che)公司(si)業(ye)務(wu)辦理(li)速度更(geng)(geng)(geng)快，同時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)意(yi)味著汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)更(geng)(geng)(geng)加繁(fan)榮。
第六(liu)、高(gao)(gao)科技的(de)加(jia)持下，風(feng)控(kong)能力(li)不斷提(ti)高(gao)(gao)。隨(sui)著(zhu)“互聯網”技術的(de)發展，大(da)數(shu)據和(he)云(yun)計算也得到(dao)了(le)技術支持，變得越來越成(cheng)熟。將大(da)數(shu)據和(he)云(yun)計算運用到(dao)金(jin)融(rong)行業(ye)的(de)風(feng)控(kong)業(ye)務上，可(ke)以大(da)大(da)提(ti)高(gao)(gao)風(feng)控(kong)審核的(de)速(su)度(du)和(he)質量，減少損失，對(dui)于汽車金(jin)融(rong)也起到(dao)同(tong)樣的(de)作用。
現如今，越來越多的技術公司通過大數據和云計算積極研究風險評估服務，汽車金融恰恰能夠利用這些風控產品來改進其風控工作，規避風險，減少業務損失。利用風控模型，汽車金融公司能夠更加細致詳盡地了解用戶信息，對用戶的存款、預期收入、信貸記錄、家庭情況等進行分析，更加快捷地完成用戶評估，不僅縮短了審批流程和時間，同時提高了風控能力。
二(er)、汽車(che)金融風控(kong)的痛點
（一(yi)）借貸雙(shuang)方數據信息(xi)不對稱(cheng)：
1、汽(qi)車(che)金融公司對(dui)客戶收入、信用(yong)水平等構建的風控模型，由于(yu)國內數(shu)據樣本不(bu)足，無法完(wan)全(quan)對(dui)應，而且(qie)數(shu)據源的真實度(du)也(ye)是一種挑戰。
2、在風控上，汽車金融公司對消費信貸不外乎建立信用模型，及對應客戶收入、信用水平的收入模型，但由于國內數據樣本不足，信用模型沒有完全對應。除了數據樣本不足，數據源的真實度也是一種挑戰。
3、我國征信(xin)不夠(gou)完善，汽車(che)金(jin)融主(zhu)體很難對借款(kuan)人的(de)實際資質進行全面(mian)了解，盡(jin)調不全面(mian)，加大了借貸機構判斷借款(kuan)人償(chang)還能力和償(chang)還意(yi)愿的(de)難度；
4、目前還存在數據互不相通(tong)(tong)的現狀，因此幾乎每(mei)天會有(you)一(yi)個金(jin)融(rong)公(gong)司冒出來，在激烈的市場(chang)競爭下，金(jin)融(rong)公(gong)司會省略很(hen)多環節(jie)，對用戶放松(song)要求，如果汽車金(jin)融(rong)公(gong)司能進行(xing)數據互通(tong)(tong)，可(ke)降(jiang)低騙貸風險(xian)。
（二）審批不嚴、追求時效等因素導致(zhi)逾期(qi)高：
1、汽車金融憑著資產處置靈活(huo)、小額(e)分(fen)散(san)等特點，車抵貸成為(wei)(wei)市場(chang)的香餑(bo)餑(bo)，競(jing)爭也異常激烈(lie)。為(wei)(wei)了擴展(zhan)規(gui)模(mo)維持(chi)運營，不(bu)少平臺基本上(shang)處于見(jian)車就放款(kuan)的狀態，只要(yao)車在(zai)借款(kuan)人(ren)名下，平臺就會按照設(she)定的標準（想虛空按照車輛(liang)的殘值7成或以上(shang)）放款(kuan)。
2、很多公司為(wei)了(le)加快(kuai)效率，從貸款受理到走(zou)完所有流程序放款只要一天(tian)，這樣平臺就很難(nan)進行深入(ru)調查，最后(hou)出現(xian)審(shen)核(he)不嚴的現(xian)象(xiang)。
（三）、造假(jia)、欺詐(zha)、騙(pian)貸、騙(pian)車等現(xian)象(xiang)叢(cong)生：
1、冒(mao)用身份(fen)、合同非本人簽字(zi)及虛假交易問題。
2、非法二次(ci)抵押乃至行業(ye)造(zao)假的情況也(ye)屢見(jian)不鮮，騙(pian)(pian)車、騙(pian)(pian)保、騙(pian)(pian)貸等欺詐問題十分盛行，即使(shi)客戶(hu)零征信，我們也(ye)能給(gei)他做(zuo)抵押貸款。
3、有些車(che)主制造虛假身份(fen)，用事故車(che)、套牌(pai)車(che)、租賃車(che)、查(cha)封車(che)進(jin)行騙貸。
4、二次(ci)抵(di)押：多(duo)頭(tou)申(shen)請(qing)、多(duo)頭(tou)負債、二次(ci)抵(di)押、黑市交易、一車多(duo)貸等行為經常發生。
5、行為異常：借款人常住地址異動，開車時間反常等異常行為不知情。不能根據用戶的行動趨勢判斷，提前知道違約的可能性。
6、監(jian)管趨嚴：在(zai)嚴厲打擊黑惡勢力的大(da)環境下，搶(qiang)車(che)很(hen)(hen)容易被定(ding)性為搶(qiang)劫，傳(chuan)統收車(che)方式有很(hen)(hen)大(da)風險。能(neng)隨時(shi)監(jian)控(kong)違約車(che)輛，對車(che)輛的位(wei)置查詢、實時(shi)追(zhui)車(che)等就非常重要。
7、惡(e)意欠貸：借款人玩人、車雙消失，故意拖欠。
8、多(duo)頭(tou)申請：借款人多(duo)頭(tou)負(fu)債、二次抵押、黑市(shi)交易、一車多(duo)貸等行為經常(chang)發(fa)生。
9、車輛受(shou)損：受(shou)地理環境、人(ren)為因素等(deng)情(qing)況影響，沒有提前預(yu)警，車輛受(shou)損所產生較大的費(fei)用。
10、催(cui)收單(dan)一：貸后只能依(yi)靠(kao)電話催(cui)收，上門(men)找人(ren)、蹲點催(cui)收等傳統的手段。
三、汽車金(jin)融風控(kong)解決方案(an)
為(wei)解(jie)決汽車(che)金融(rong)業(ye)務(wu)中的痛點問題，作為(wei)全球首批車(che)聯(lian)網設備和(he)軟件(jian)服務(wu)商，“途強”依托(tuo)于自(zi)主(zhu)研(yan)發的智(zhi)能遠程定位設備和(he)車(che)聯(lian)網大數(shu)據(ju)(ju)(ju)應用服務(wu)管理系統，針對(dui)汽車(che)金融(rong)風(feng)險控制行(xing)業(ye)，提(ti)供GPS智(zhi)能終端+汽車(che)金融(rong)風(feng)險管理平(ping)臺的全方位解(jie)決方案(an)。以智(zhi)能終端作為(wei)通訊入口采集(ji)汽車(che)數(shu)據(ju)(ju)(ju)（位置、軌跡、告(gao)警等），經(jing)過(guo)大數(shu)據(ju)(ju)(ju)分(fen)析運算(suan)得出可視化數(shu)據(ju)(ju)(ju)，在(zai)反欺詐、監(jian)控優化、風(feng)險預警等方面(mian)提(ti)前預測風(feng)險，方便風(feng)控管理人員監(jian)控、分(fen)析和(he)控制，助力(li)汽車(che)金融(rong)行(xing)業(ye)風(feng)控水平(ping)提(ti)升。
“途強”自主研發的汽車金融風控產品 GPS智能終端：GT200/GV25和GT710/GT710。
其(qi)中(zhong)GT200/GV25是采(cai)用 北斗、GPS、LBS精準定位的有線追蹤設備，可實(shi)時(shi)回傳車(che)輛(liang)所在(zai)的地(di)理位置及車(che)輛(liang)的速(su)度信息(xi)等，實(shi)時(shi)向監(jian)控平臺回傳車(che)輛(liang)數據，并且帶有遠程鎖車(che)、ACC檢測(ce)、位移震動報(bao)警(jing)、斷電低電報(bao)警(jing)、超速(su)報(bao)警(jing)，防盜報(bao)警(jing)等功能，可在(zai)風控平臺對(dui)車(che)輛(liang)進行實(shi)時(shi)的跟蹤監(jian)控；
GT710/GT740則是采用北斗、GPS、LBS、Wi-Fi四重定位的無線追蹤設備，正常狀態下每天可回傳一條車輛的位置信息，可自主對設備進行狀態改變，設備有“定時 鬧鐘 追蹤 星期"四種模式。
不同模(mo)式(shi)采(cai)取不同的(de)定(ding)位(wei)方(fang)式(shi)和(he)回傳頻率，操作靈(ling)活。電池供電長達三(san)年，外觀小巧，磁吸式(shi)隱蔽(bi)安裝，黑(hei)科技偽基站識別，能有(you)效解決惡意搜索GPS定(ding)位(wei)器的(de)難題。值(zhi)得一提的(de)是，“途強”所(suo)有(you)設備(bei)均采(cai)用行(xing)業領先(xian)技術，設備(bei)運行(xing)的(de)穩定(ding)性性強，擁有(you)非常好的(de)口碑(bei)。
現在業內基本都會使用最先進的GPS定位設備及汽車風險系統 ，并安裝多套GPS，用有線設備+無線設備的聯動設備保障方案，兩臺設備各自發揮自身優勢。既能高頻率回傳車輛位置及信息，又能防止設備被惡意拆除后丟失車輛。從而更加有效的解決企業再分期銷售，融資租賃及擔保業務等的金融風險問題。
四、汽車金融(rong)風險管(guan)理系統(tong)
“途強”汽車金融風險管理平臺是中國首個應用于汽車金融風險管控的行業服務平臺，云平臺始終注重合規化、規范化發展，是業內最早一批ISO27001信息安全管理體系認證榮譽的物聯網平臺企業。包含了操作日志、災難轉移、全時熱備份、2周迭代更新、全自動化部署等功能。
風(feng)(feng)控(kong)(kong)平(ping)臺利(li)用(yong)軟件系(xi)統(tong)(tong)、云(yun)服(fu)務(wu)(wu)(wu)、大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)風(feng)(feng)控(kong)(kong)、平(ping)臺平(ping)臺采用(yong)阿里云(yun)服(fu)務(wu)(wu)(wu)器(qi)、云(yun)計(ji)算、云(yun)儲存和人工(gong)智(zhi)能(neng)(neng)服(fu)務(wu)(wu)(wu)，大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)風(feng)(feng)控(kong)(kong)、GPS位(wei)置服(fu)務(wu)(wu)(wu)、移動通訊等技(ji)術，實(shi)(shi)(shi)現(xian)對汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)行(xing)業(ye)客(ke)戶(hu)業(ye)務(wu)(wu)(wu)相關車(che)(che)(che)(che)輛(liang)與資金的(de)(de)(de)全周期管(guan)理(li)。該平(ping)臺具有實(shi)(shi)(shi)時(shi)(shi)定(ding)位(wei)監(jian)控(kong)(kong)、智(zhi)能(neng)(neng)分析(xi)、風(feng)(feng)險(xian)預(yu)警(jing)、系(xi)統(tong)(tong)管(guan)理(li)以(yi)及APP追(zhui)車(che)(che)(che)(che)服(fu)務(wu)(wu)(wu)等特(te)色功(gong)能(neng)(neng)。平(ping)臺上標注了(le)(le)5000+風(feng)(feng)險(xian)點(dian)數(shu)(shu)據(ju)(ju)，包(bao)括二押點(dian)、二手(shou)車(che)(che)(che)(che)交(jiao)易(yi)市(shi)場(chang)、典當行(xing)、修(xiu)理(li)廠、寄(ji)賣行(xing)、貨運公司等，結合車(che)(che)(che)(che)輛(liang)實(shi)(shi)(shi)時(shi)(shi)定(ding)位(wei)和進(jin)入風(feng)(feng)險(xian)點(dian)主動提(ti)醒(xing)功(gong)能(neng)(neng)有效規避(bi)風(feng)(feng)險(xian)；包(bao)含了(le)(le)41種風(feng)(feng)險(xian)預(yu)警(jing)，基本涵蓋了(le)(le)車(che)(che)(che)(che)貸行(xing)業(ye)所(suo)有可能(neng)(neng)的(de)(de)(de)預(yu)警(jing)，借貸人產生的(de)(de)(de)不(bu)良使用(yong)行(xing)為時(shi)(shi)，立即上傳(chuan)報警(jing)，有效避(bi)免(mian)發(fa)生異(yi)常而(er)不(bu)知情；集成了(le)(le)11種大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)報表，能(neng)(neng)一(yi)鍵導出，解決眾(zhong)多的(de)(de)(de)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)風(feng)(feng)控(kong)(kong)的(de)(de)(de)痛點(dian)，在“途強(qiang)”汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)風(feng)(feng)控(kong)(kong)模式下風(feng)(feng)控(kong)(kong)就變得更容易(yi)了(le)(le)。能(neng)(neng)夠實(shi)(shi)(shi)時(shi)(shi)監(jian)控(kong)(kong)車(che)(che)(che)(che)輛(liang)位(wei)置及運營情況，對車(che)(che)(che)(che)輛(liang)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)進(jin)行(xing)統(tong)(tong)計(ji)，進(jin)而(er)實(shi)(shi)(shi)現(xian)對車(che)(che)(che)(che)輛(liang)風(feng)(feng)險(xian)決策的(de)(de)(de)量化(hua)分析(xi)，旦車(che)(che)(che)(che)輛(liang)超(chao)出設置區域范圍內，平(ping)臺便會自(zi)動報警(jing)，同(tong)時(shi)(shi)可通過手(shou)機APP客(ke)戶(hu)端，實(shi)(shi)(shi)現(xian)車(che)(che)(che)(che)輛(liang)隨時(shi)(shi)隨地追(zhui)蹤服(fu)務(wu)(wu)(wu)。這(zhe)套智(zhi)能(neng)(neng)分析(xi)系(xi)統(tong)(tong)，把產品業(ye)務(wu)(wu)(wu)和業(ye)務(wu)(wu)(wu)規則直接展現(xian)為客(ke)戶(hu)直觀理(li)解的(de)(de)(de)結果，讓客(ke)戶(hu)第(di)一(yi)時(shi)(shi)間(jian)看到車(che)(che)(che)(che)輛(liang)運營風(feng)(feng)險(xian)所(suo)在，第(di)一(yi)時(shi)(shi)間(jian)把控(kong)(kong)風(feng)(feng)險(xian)。大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)和風(feng)(feng)控(kong)(kong)的(de)(de)(de)結合一(yi)定(ding)是未來汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金融(rong)的(de)(de)(de)核心競爭力。
據悉(xi)，“途強”自主研發(fa)的(de)GPS智(zhi)能終端(duan)+汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金融(rong)風(feng)(feng)險管理平臺的(de)專業化解決方案得(de)到了(le)市場的(de)高度(du)認(ren)可，目前已(yi)與超1000家汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金融(rong)和汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)租賃客戶建立合(he)作關系，為數百萬臺車(che)(che)(che)(che)輛提供了(le)綜合(he)的(de)汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金融(rong)風(feng)(feng)險控制服務(wu)。相信隨(sui)著車(che)(che)(che)(che)聯網(wang)的(de)普及，以及越來越多的(de)大(da)數據服務(wu)公司的(de)加入“途強”汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金融(rong)風(feng)(feng)控平臺，汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金融(rong)市場會迎來蓬勃發(fa)展。
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